亲人离世后，为什么明明有资产，家人却不能直接使用？

失去亲人已经是一件非常难受的事。然而，很多家庭在处理后事时，还会突然面对另一个现实，逝者明明留下银行存款、投资、房产甚至其他资产，但家人却不能因为自己是配偶或孩子，就直接把这些资产取出来或转到自己名下。

于是问题接踵而来。

房贷还要不要继续供？家庭生活费从哪里来？孩子的学费怎么办？银行里的钱什么时候才能处理？谁有权代表逝者管理这些资产？

这也是为什么遗产规划不应该等到年纪大了才开始。

为什么家人不能直接领取逝者的银行存款？

一个常见误解是：“我是他的太太 / 丈夫 / 孩子，银行里的钱自然就是我们的。”

但法律上的遗产管理并没有这么简单。

逝者名下的银行存款属于需要处理的资产之一。要向银行领取有关存款，继承人通常需要先取得适用的遗产管理文件或命令，而不是单凭亲属关系就可以操作账户。马来西亚政府的小额遗产程序说明中，也明确列出银行存款属于可处理的动产，并说明取得有关分配命令或管理文件后，继承人才可向银行办理领取。

这项制度其实有重要作用，就是防止任何一个人仅凭“我是家属”，就擅自把逝者的资产取走。

有遗嘱和没有遗嘱，有什么不同？

对于属于高等法院管辖范围的遗产，马来西亚政府资料说明：

如果非穆斯林逝者留下有效遗嘱，一般涉及申请 Grant of Probate（遗嘱认证书）；如果没有遗嘱，则可能需要申请 Letters of Administration（遗产管理书），由法院委任遗产管理人。

因此，遗嘱其中一个重要作用，就是提前说明：谁负责处理遗产？资产希望如何分配？谁是受益人？

不过，遗嘱并不等于所有资产在死亡后都可以立即交到家人手上。 遗产仍可能需要经过相应的管理和分配程序。

马来西亚的遗产，都走同一个程序吗？

截至2026年马来西亚政府公布的资料，遗产会按照资产组成、价值及具体情况进入不同程序。例如，政府资料把不超过 RM5 million 的某些遗产归入 Small Estate 范围；而仅涉及动产、价值 RM600,000 或以下的 Summary/Simple Estate，则可涉及 Amanah Raya 的相应程序。超过有关范围或符合特定情况的遗产，则可能属于高等法院管辖。

如果亲人已经离世，现在应该怎么办？

家人可以先把事情分成几个步骤处理。

第一，整理死亡证明及继承人资料。
包括死亡证明、身份证明、结婚证书、出生证明等可以证明关系的文件。

第二，整理完整资产清单。
例如银行账户、房产、EPF、投资、保险、车辆及其他资产资料，都应该尽量找齐。马来西亚政府列出的遗产申请资料也包括银行账户、土地、EPF、保险等相关证明。

第三，确认有没有遗嘱。
这会影响之后采用的程序以及由谁负责管理遗产。

第四，确认适用的遗产管理渠道。
根据遗产价值、资产类别及其他情况，可能涉及 Amanah Raya、JKPTG / MyLAND 或高等法院。

第五，不确定时寻求专业协助。
尤其当遗产涉及多名继承人、房产、公司股权、海外资产或较复杂的家庭关系时，不建议仅凭网上资料自行判断。

真正应该思考的，是事情发生之前

很多遗产问题，其实可以在生前开始准备。

1. 做好遗嘱规划

让家人知道谁负责执行，以及资产希望如何安排。

2. 考虑适当的信托规划

信托与遗嘱的功能并不完全相同。

在适当的结构下，信托可以预先设定资产的管理方式、受益对象、使用条件及分配安排。例如，希望为年幼孩子保留教育及生活资金，或希望某些资产按照较长期的方式照顾家人，都可能是规划时需要考虑的情境。

马来西亚政府资料也将 Trust Management 列为遗产与资产安排工具之一，并指出其可用于保护亲人等目的。

不过，信托并非“设立后所有资产都不会被冻结”的万能工具；实际效果取决于资产是否有效置入信托、信托条款及具体法律结构。

3. 准备家庭应急资金

不要让整个家庭的现金流完全依赖一个人的个人银行账户。

一旦主要经济支柱突然离世，家人至少应该有一笔能够应付短期生活费、房贷、教育费和其他必要支出的资金。

4. 建立完整的资产清单

家人根本不知道你有什么。银行户口在哪里？有哪些投资？有没有保险？有哪些房产？重要文件放在哪里？

一份定期更新的资产记录，可以大幅减少家人未来寻找资料的困难。

资产规划真正要解决的，不只是留下多少钱

我们努力工作几十年，可能留下房子、存款、投资和其他资产。

但好的资产规划，还应该多问一句：如果明天我不在了，我爱的人知道该怎么办吗？

财富传承真正需要解决的，是让资产有人管理、有方向、有安排。

因为留给家人的，不应该只有一堆需要他们自己解决的问题。

提前规划，是让辛苦累积的财富，在你无法亲自安排的时候，依然按照你的心意继续照顾家人。

如果你希望进一步了解遗嘱、信托及家庭资产传承可以如何提前安排，可与 PMS Wealth 进行规划咨询。

免责声明： 本文仅供一般资产规划教育用途，并非法律、税务或投资意见。遗产程序及适用法律会因个人资产、宗教身份、遗嘱及家庭情况而异，应根据个案向律师、持牌/合资格专业人士或相关政府机构确认。